Во времена отсутствия всемирной паутины невозможно было даже предположить, что когда-то появятся электронные деньги как способ оплаты товаров и услуг без выхода в магазин, на рынок или еще куда-то.

Электронные деньги

Да, в Советском Союзе верили, что настанут светлые времена, когда люди смогут обходиться без денег, но сейчас нам это кажется абсолютной утопией, ведь потребности людей, как и их способности, очень сильно отличаются.

Но, тем не менее, на сегодняшний день Интернет смог охватить практически все страны земного шара, что облегчило не только общение далеко находящихся людей, но также и систему покупок товаров и услуг.

Тогда появился вопрос: нельзя ли упростить систему оплаты? Ведь выбрать товар можно, не выходя из дому, а вот чтобы его оплатить, приходится топать в ближайшее отделение банка и проводить операцию, после чего отправлять подтверждающие оплату сканы…, как-то это все очень сложно. Да и как быть, если банковского отделения по близости нет?

Так возникла потребность создания виртуальных денег, электронных валют, которые можно было бы без проблем пересылать другим пользователям Интернета. Ну а те уж пускай думают, будут ли они на эти деньги тоже что-то покупать или пойдут и обналичат.

Из истории развития электронных денег

История электронных денег началась с анализа использования обычных карточек на предоплаченные услуги, то, с чем многие и до сих пор путают электронные платежи. Случилось это в 1993 году и результаты исследований стали толчком к развитию этой отрасли.

С 1993 года начинается активное внедрение не только тех электронных денег, которые фиксировались на специальных карточках, но также и сетевых финансов, где денежные средства существуют в виде кодов и хранятся на серверах.

С 1996 года Центробанки стран «Большой десятки» решили осуществлять контроль за всеми распространяющимися электронными платежами, ведь появления большого количество новых денежных единиц (независимо от того, новая ли это валюта или же электронный вариант национальной) может привести к краху экономики страны или даже целого ряда стран.

В результате был образован Банк международных расчетов, который вместе с национальными банками стран следил за внедрением электронных денег, их эмиссией и использованием.

В 2000 году согласно статистическим данным 37 стран активно использовали различные электронные платежные системы. Понятно, что сейчас эта цифра очень сильно увеличилась.

Электронные деньги: они вроде бы есть, но их вроде бы нет…

Основной особенностью электронных денег является их противоречивость.

С одной стороны, на вашем виртуальном кошельке числится определенная сумма. И при желании вы можете обменять ее на реальные деньги, которые можно не просто подержать в руках, но и потратить.

С другой стороны, электронные деньги, в отличии от привычных нам банкнот воспринимаются очень многими людьми как нечто не совсем реальное, а главное — ненадежное.

Однако если просмотреть историю, то каждый без особого труда найдет факты того, как во всех странах мира та или иная валюта долгое время считалась ненадежной и подкреплялась какими-то дополнительными гарантиями, или использовалась с осторожностью и только потому, что старые способы оплаты становились неудобными.

Например, бумажные банкноты не вызывали доверия очень долго. Золото и серебро ценилось, поэтому обычные бумажки с печатями (коими и были банкноты) должны были в обязательном порядке гарантироваться золотым запасом и по первому требованию обмениваться на монеты. Несмотря на недоверие граждан к банкнотам, носить с собой килограммы золота становилось все более обременительно и опасно.

Так что вполне возможно, что в недалеком будущем электронные деньги смогут полностью заменить бумажные.

Что такое электронные деньги?

Использование электронных денег и совершение электронных платежей стало возможным с развитием компьютерных технологий. Ведь если разобраться, то электронные деньги являются финансовыми средствами, размещаемыми на электронных носителях.

При этом такие денежные обязательства очень быстро и беспрепятственно могут переводиться от эмитента (лица, проводящего эмиссию, то есть, выпускающего денежные средства) к пользователям и в обратном направлении.

Считается, что электронные деньги соответствуют всем критериям, которые являются общими для любых денежных обязательств. Однако это не совсем так.

  1. Первым критерием является возможность фиксирования суммы и хранения. Это вполне возможно.
  2. Второй критерий предусматривает выпуск эмитирующим лицом денежных средств в таких объемах, какие были получены от других лиц. Этот пункт также выполняется в полной мере.
  3. Третий и основной критерий, которому электронные деньги соответствуют, это возможность их использования в качестве средств для оплаты различных товаров или услуг целым рядом организаций или обмен на другие платежные средства.

Единственное, чего никак нельзя сделать с электронными деньгами, так это взять их в руки, ведь фактически они являются нематериальными, а логическими.

Проблемы эмиссии электронных денег

Реальные деньги, используемые в странах мира, подкрепляются золотым запасом этих стран и другими ценностями. В таком случае как же быть с электронными деньгами? Должны ли они иметь гаранты своей стабильности и ценности и если да, то какими должны быть эти гаранты. Ведь если разобраться, то в каждой стране существует ровно такое количество денег, на которое хватает ее материальных ценностей.

Эти вопросы волнуют экономистов всех стран мира, однако однозначного ответа пока что не удалось получить. Сейчас каждое правительство может решать самостоятельно, как регулировать деятельность электронных платежных систем.

Одни страны основали специальные учреждения, Институты электронных денег, которые и занимаются вопросами их эмиссии и гарантирования их стоимости.

Другие страны пошли по пути регулирования подобных вопросов с помощью уже имеющихся банковских систем. То есть, в таком случае только проверенные банки могут проводить эмиссию электронных денег.

Еще одним путем стало оформление специализированных лицензий для предприятий, которые желают заниматься выпуском и гарантированием электронных денег.

Сказать однозначно, какой из вариантов является более правильным, нельзя. Однако ясно, что развитие технологий требует внедрения подобных систем как можно быстрее.

Реальные проблемы внедрения электронных денежных систем

Как и многие другие инновационные технологии, электронные системы столкнулись с множеством реальных проблем.

Самой главной проблемой стало нежелание национальных банков большинства стран мира поддерживать инициативы внедрения электронных денежных систем.

Дело в том, что при использовании электронных платежных систем значительно уменьшается как время на проведение всех операций, так и необходимость в сотрудниках (ведь практически все операции проводятся машинами).

Также банковские структуры никаким образом не заинтересованы в спонсировании разработок, которыми смогут пользоваться, в том числе и их конкуренты.

Еще одной проблемой стало то, что правительство не определило своей позиции относительно электронных денег, так как системы контроля и законы, регулирующие подобные отношения, пока слабо развиты, либо отсутствуют вообще.

Также пока что нет достаточно высококвалифицированных кадров, способных полностью разработать подобную масштабную систему и гарантировать ее бесперебойное функционирование. При этом обеспечение безопасности также должно быть на высочайшем уровне.

Защита электронных денег

Системы, которые используются для электронных платежей и курсирования электронных денег очень сильно отличаются друг от друга. Именно поэтому системы обеспечения безопасности, как данных клиентов, так и их счетов, также очень сильно отличаются.

Так, например, в последнее время стали использоваться системы авторизации пользователей, которые состоят из нескольких этапов. То есть, владелец счета или кошелька в нескольких формах должен подтвердить свое желание провести определенную валютную операцию.

Причем, понятно, что операции персонифицированных пользователей и их данные хранятся с особой тщательностью. Хотя, анонимные участники платежных систем также не могут пожаловаться.

Также распространенным методом является использование цифровых подписей. В основе этого метода используется RSA-шифрование, которое позволяет обеспечить достаточно внушительную безопасность.

Причем часто эта процедура происходит таким образом, что серийные номера денег известны, только владельцу счета, в то время, как сотрудникам эмитента доступна информация только о достоинстве купюр, берущих участие в транзакциях.

Возможные перспективы использования электронных денег

Электронные механизмы становятся все более распространенными. При этом ежедневно увеличивается количество гаджетов, соединенных в общие сети. Это могут быть отдельные сети, разработанные только для определенных приспособлений или же глобальные сети.

Соответственно, возможностей обмениваться цифровой информацией становится все больше и больше. И если во многих магазинах можно пользоваться дисконтными карточками или же банковскими картами, то, думаю, совсем немного будет тех, кто скажет, что это неудобно.

Развитие технологий, объединяющих различные данные в единые сети и базы, неукоснительно приближает время, когда электронные деньги станут единственным способом оплаты. Причем, вполне возможно, что в таком случае можно будет отказаться от различных валют (что-то схожее произошло в странах Европы, которые отказались от национальных денег в пользу Евро), ведь все равно деньги будут находиться в одной системе.

Сейчас единственной сложностью официальной поддержки распространения электронных денег является неуверенность в возможности полного контроля такой системы.

Однако разработки в этой сфере ведутся полным ходом. Да и примеров мошенничества с электронными деньгами намного меньше, чем с их бумажными аналогами. Хотя, как сказать…

Преимущества использования электронных денег

Электронная валюта обладает не только чертами, присущими банкнотам и банковским чекам, но также и своими, уникальными особенностями.

  1. Электронные деньги освобождают от необходимости складировать, перевозить и охранять их, в отличие от привычных бумажных банкнот.
  2. Проведение операций с ними намного проще ввиду того, что работа проводится не людьми, а машинами. Это и процесс ускоряет, и уменьшает возможность совершения ошибок.
  3. Скорость перечисления электронных валют значительно выше, чем возможность получения на руки банкнот.
  4. Эмиссия электронных денег обходится в десятки раз дешевле. Это объясняется тем, что для выпуска не требуются затраты на бумагу и краску, а также на огромное количество сотрудников, работающих над созданием банкнот.
  5. Еще одним преимуществом является удивительная делимость электронных денег. Так, большинство существующих ныне систем переводят до десятитысячных долей, поэтому сдача в таком случае отсутствует как понятие.

Позитивное влияние использования электронных денег должно ощущаться и в экономике, так как отчеты для налоговой инспекции могут подаваться специальными машинами, которые фиксируют все операции.

Недостатки использования электронных денег

Несмотря на то, что электронные деньги имеют массу преимуществ, пока что приходится констатировать тот факт, что введение в обиход такого рода валюты вместо уже существующих денежных систем еще невозможно. И для этого есть несколько причин.

  1. Пока что нет полного правового регулирования такого рода финансовых операций и манипуляций. А большинство стран до сих пор еще не сложили определенного мнения об использовании электронных платежных систем.
  2. Система обеспечения использования электронных денег также недостаточно развита. А использование такого рода денежной массы без специальных устройств является абсолютно невозможным.
  3. Физическое уничтожение электронных валют вполне возможно, как и в случае с бумажными банкнотами. Но для этого необходимо уничтожение носителя информации, который обычно старательно оберегается системами безопасности.

Кроме того, системы обеспечения безопасности для виртуальных денег еще нуждаются в усовершенствовании. На данном этапе существующих технологий вполне достаточно. Однако если случится так, когда подобные операции станут более массовыми, то и количество желающих незаконно проникнуть в системы и отдельные кошельки также явно увеличится.

Использование виртуальных денег

Сейчас совершить любые операции с использование виртуальных денег намного быстрее, проще и надежнее, нежели при использовании бумажных банкнот или при безналичном расчете.

Наличие виртуальных финансов помогает оплачивать покупки, не выходя из дому. Вам не придется толпиться в банковском или почтовом отделении, стоя в очереди, не придется тратить деньги на оплату транспорта, чтобы добраться до этого банковского или почтового отделения. Все что вам потребуется — наличие компьютера или другого электронного гаджета с выходом в Интернет.

Кроме совершения покупок в интернет-магазинах или аукционах, с помощью электронных денег люди без усилий смогут также оплатить услуги мобильных операторов и провайдеров Интернета.

Да что там говорить, даже многие ЖКХ сейчас имеют интернет-счета для оплаты, так, что даже коммунальные платежи можно проводить посредством виртуальных валют. Да и количество предприятий, которые являются владельцами интернет-кошельков с каждым днем все увеличивается.

Многие люди даже не переводят заработанные онлайн деньги на банковские карточки для обналичивания, а просто оплачивают счета. При этом комиссия для таких операций настолько мизерна, что потерь почти нет. А удобство использования подобных сервисов позволяет не зависеть ни от погоды, ни от времени суток, ни от чего бы и ни от кого бы то ни было.

Борьба с анонимностью виртуальных валют

С самого начала развития электронных денег и до сих пор они были гораздо ближе к анонимным деньгам, которыми мы пользуемся в виде, например, национальной валюты. В отличии от банковских чеков, которые предоставляют полную информацию о владельце счета, бумажные деньги свободно переходят из рук в руки без фиксирования их перемещения.

Разработчики и создатели электронных денег, подстегиваемые банковскими системами, всячески стараются перевести электронные деньги в персонифицированную систему. И хотя существует огромное количество пользователей, которые остаются анонимными, очень большое количество людей соглашаются на персонификацию (предоставление данных о личности-владельце и ее подтверждение посредством различных физических и электронных способов).

Зачем им это необходимо? Дело в том, что многие системы электронных платежей предоставляют гораздо больший спектр услуг владельцам персонифицированных счетов и не ограничивают количество средств на этих счетах, а также размеры приходно-расходных операций. Причем, это касается всех электронных платежных систем, независимо от того, на чем основана их деятельность (сетевая система или карточная).

Электронные деньги: за или против?

Во времена, когда компьютеры были диковинкой, не могло быть и речи об использовании виртуальных валют для оплаты различных покупок или же каких-либо услуг.

Однако сейчас мы можем констатировать факт, что компьютеры прочно обосновались в каждом втором доме или квартире. И все же популярность онлайн валют не так быстро растет, как бы этого хотелось. И этому есть свои причины. Да, представители нового поколения с удовольствием пользуются разнообразными электронными видами валют, однако люди постарше относятся к таким деньгам с недоверием.

С одной стороны, представителям старшего поколения трудно представить себе, что с помощью электронных платежей можно оплачивать счета за квартиру. Ведь оплатить в их понимании означает пойти в отделение банка и выстоять в очереди пару часов (по статистике, все жильцы обычно идут оплачивать счета приблизительно в одни и те же дни, что объясняет километровые очереди).

Кроме того, люди склонны больше верить в то, что реально могут держать в руках, а электронные деньги существуют в виртуальной реальности.

Однако стоит отметить, что хранение электронных видов денег, обеспечение их безопасности и отсутствие необходимости их обновления вместе с удобством и быстротой проведения всех видов финансовых операций делают их все более востребованными.

Как обналичить виртуальные деньги

Одним из самых важных вопросов, которые волнуют пользователей электронных платежных систем, это возможность обналичивания заработанных ими средств . Каждая система работает с определенными банковскими структурами, которые обеспечивают возможность получения наличных денег при осуществлении переводов на счета или банковские карточки.

Кроме переводов на банковские счета, возможно открытие расчетных счетов банка, на которые зачисляются перечисляемые средства.

Также можно воспользоваться услугами специальных систем, помогающих в вопросах обналичивания электронных средств. Правда, если не проверить через самый надежный мониторинг обменников, какие отзывы имеются на просторах Интернета про те или иные «конторы», можно нарваться на мошенников и не получить ни копейки или получить свои деньги значительно позже или же не всю сумму.

Кроме того, стоит обратить внимание на то, какие проценты комиссионных вам придется заплатить. В некоторых случаях предусмотрена фиксированная ставка, например, ПриватБанк при обналичивании электронных денег посредством карточки «Виза Электрон» снимает фиксированную сумму, а в некоторых — определенный процент от суммы перевода.

В общем, на сегодня разработано огромное количество способов обналичивания электронных денег. Однако стоит быть предельно внимательным.

Какие есть платежные системы

Развитие платежных систем привело к появлению новой сферы экономики — электронной экономики. Как и в других ее отделениях, здесь есть свои инструменты.

Так, существует множество различных электронных платежных систем, что объясняется использованием инновационных технологий и отсутствия до сих пор единого определения этой системы. Самыми яркими примерами являются специальные чипы (в том числе и для мобильных телефонов) или электронные кошельки.

Собственные виртуальные деньги имеют многие сайты. Такая валюта покупается за реальные или электронные валюты.

В качестве инструментов для обращения различного рода электронных денег чаще всего выступают платежные карты и специализированные терминалы. Это могут быть банкоматы, ПОС-терминалы или платежные киоски.

Популярными стали глобальные сети и сайты — обменники электронных денег, предлагающие перечисление, обмен или хранение средств пользователей.

На сегодняшний день существуют не только отдельные, уникальные виды электронных валют. В обиходе находятся также электронные эквиваленты привычных для нас долларов, гривен, рублей, йен и других валют разных стран мира. Многие электронные валюты могут без проблем обмениться в банках страны.

Типичные заблуждения относительно электронных платежек

Многие люди наивно полагают, что практически все способы оплаты, не требующие физической передачи банкнот, являются электронными платежами. Однако это типичное заблуждение.

Так, например, водитель может купить топливную карту, которая позволит ему целый года заправлять свой автомобиль, не отдавая кассиру на автозаправках денег. Однако это всего лишь предоплаченная услуга, ведь при покупке такой карты водитель оплатил полную стоимость бензина, который он далее будет расходовать. Кроме того, вряд ли у него получится купить платье своей жене на деньги, оставшиеся на такой карте. Да и перечислить на другую топливную карточку, чтобы рассчитаться с другим водителем за какую-либо услугу он не сможет.

Таким образом, становится понятно, что к электронным платежам нельзя отнести ни кредитные карточки, дающие доступ к сбережениям, находящимся на банковском счету, ни телефонные карточки, ни даже интернет-банкинг.

Электронной платежной системой можно назвать только такие денежные отношения, при которых возможны различные денежные потоки для взаимных расчетов участников системы. В противном случае мы наблюдаем лишь считывание информации об использовании оплаченных ранее услуг.